新金融服务商业模式——嵌入式银行

中科书院

在商业活动中,如果一味地关注可持续性、责任感和信誉等方面而不思考企业真正的目的,企业的盈利能力便会受到削弱。


——乔伊塔·达斯(Joyeeta Das)

GYANA联合创始人兼CEO

随着科技在减少分歧方面发挥越来越重要的作用,银行业务也将越来越深入我们的日常生活。关于银行及其功能的界定也将在未来几年中继续演变。据估计,仅在未来5年内,人与机器的交互活动将产生最少175ZB的数据。面对如此规模庞大的数据和无与伦比的电脑计算能力,我们未来的财务状况又会发生什么样的变化呢?

今天,越来越多的案例表明部分传统银行业务已经开始消失。在全球性的金融服务领域、金融科技类风投企业和大型科技平台中,银行业服务开始以一种“嵌入”的方式发挥作用。

所谓“嵌入”即为被其他功能或特点所包围。我们可以试想,在未来世界中,传统银行业的各个方面都几乎将以一种隐形的方式附着在其他行业的产品和服务体验之中。而到那时,我们也可以说一句:欢迎来到嵌入式金融时代。作为一个曾经以有形或无形的形式广泛存在于我们的经济生活中且借此获得巨额利润的行业,银行业的这一新发展趋势的确振奋人心。近十年来,从信用支付到财富管理,金融服务解绑趋势不断加深。在未来,开放式与嵌入式的银行服务将在全球客户群体范围内摆脱传统银行体制的束缚,而这也是我们乐于看到的发展趋势。

超级应用模式的兴起和更深层次的嵌入式银行业是否会进一步提高民众获取金融服务的水平,并推动金融包容性的发展呢?随着金融服务的分化与日俱增,我们必须从过去寻找线索,从而理清我们的未来发展方向,挖掘潜在机遇,进而打造可以服务更多人的金融服务。

你是否还记得从前的银行业是什么样子呢?就在几年前,我们日常办理的各项金融相关业务几乎都是在同一地点进行的。日常银行业务办理、储蓄、贷款和大多数投资都与实体银行绑在一起,为我们提供相关服务的也往往是单个工作人员或某个小型团队,就像我们的个人理财顾问。银行业务曾经是要在特定地点和特定时间开展的。而最先也是在客户支付领域,银行业开始朝着现有的银行业态方向转变。

从客户支付领域开始,银行业的数字化足迹逐渐扩展到信用卡、自动柜员机、分期贷款和多样化的储蓄服务、转账和提取货币的电子服务。在这一趋势下,银行变得更具灵活性,对实物货币和纸币的依赖度也在不断降低。将目光再投向几十年前,彼时,语音银行、网上银行和手机银行的概念刚刚出现——2007年真正的“智能”手机的推出大大加速了上述服务模式的广泛使用。随着便捷性的提高以及APIs、AI/ML和云计算等技术的出现,传统的银行业开始被颠覆。曾经关于银行模式的科幻式猜想也逐渐褪去了其神秘的外衣。

今天在东半球出现的各类超级应用平台中,我们可以看到环绕式银行业的曙光已经出现。此类平台均打造了永久性学习机器,进而为多方提供实时服务,同时采取自学的方式来不断提升任务完成效果。在这一过程中,传统金融服务业将逐渐消失,我们现在看到的也仅仅是这一漫漫长路的第一步。

CB Insights曾在其发布的全球金融科技企业250强名单中列举了入选的一些指标,试想如果所有这些指标都汇聚到一个由中央引擎驱动的平台,会产生什么样的后果?当各类企业的目标都嵌入某个单一实体中,企业需求也不再由各类股东和投资企业支配时,其结局又会如何?当此类企业的观念和眼界被高度统一后,其结果更是让人捉摸不透。

未来究竟会怎样呢?嵌入式金融模式又将如何发展呢?从美国(如亚马逊、苹果、脸书)到印度(如WhatsApp、Paytm、PhonePe),再到拉丁美洲(如 Movile、Nubank、Rappi),谁将成为新趋势下的领军者呢?而这也是嵌入式金融未来发展的焦点。而当各类功能都被集中到某一超级应用中时,即应用可以针对十多亿人的日常活动进行理解并学习时,更加长远的目标便会逐渐融入企业的日常活动中。

通过对日常开销的分析,企业能够在用户储蓄和投资方面做出优化,进而实现长期的财富积累。当获得及时信贷资金注入的权限后,超级应用能够帮助企业在面对客户的多样需求时做出快速反应,进而创造出新的机遇。随着实时用户行为和为其服务的中小企业建立起联系,超级应用将打造一个造福所有人的“飞轮式”商业模式。

随着银行商业模式功能和效用的不断发展,我们该如何确保利用新式数据来实现更高程度的包容性呢?尽管对于科技企业来说,银行业务也只是其现有商业范畴的衍生——将银行服务作为当前数据货币化战略的组成部分,银行业务仍然有自身的独特性。银行业务对信用的需求远高于其他业务。金钱以委托式的储蓄、投资、日常账单支付以及其他与信用相关的活动为主要使用形式,对于大众来说有着更深层次的意义,其反映出的是人们解决自身最基本需求的能力。

对于大多数消费者来说,个人数据被科技公司利用的情况并未引起足够的关注;对于他们来说,获得某种服务,取得之前未有过的便利才是关注的要点。但对于金钱及与金钱相关的数据来说,其自身又具有一些不同性。资金流通贯穿人的一生,构成其生活方式的一部分,也是个人价值观在一定程度的外化表现。对于相关科技企业来说,在将资金流动作为自身盈利和发展方式时,必须保持警惕,对可能出现的更广泛的影响做充分的准备。

想要实现金融的嵌入式发展,需要采取全面的方法将货币功能与个人生活中的价值系统联系起来。而这一过程也绝不仅仅只是个人应用程序工作流的建立。这也充分体现出开放式银行及数据共享与更加全面的嵌入式金融的差异——后者是通过类似银行服务的内嵌方式打造人们想要的生活;其发展承载着我们的希望和雄心壮志,同时在这一过程中,用户个人的长期目标取代了银行家的短期目标,成为金融业服务的关注点。

在金融服务商业模式转变的过程中,嵌入式银行服务愿景也开始发生改变,即由关注银行家的盈利转移到关注消费者和小业主的长期财务状况。同时,对于任何一家企业来说,都应以造福社区、改善社会以及服务全体民众为目标。

《普惠金融:科技引领商业变革》:我们的社会在发生着变迁,新兴科技和商业模式的转变塑造着我们的归属感,强化了人与人之间的责任意识,影响了我们在生活中做决定的过程

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